Банковские кредиты.
Взаимодействие с кредитными организациями Вопросы коммуникации с кредитными организациями (банками, страховыми компаниями, другими кредитно-финансовыми институтами) имеют для организаций особенно большое значение. В первую очередь это связано с тем, что как для модернизации старого, так и для открытия нового производства коммерсанту необходимы денежные средства, которыми располагают кредитные организации (КО), сосредоточившие в своих руках основные свободные экономические ресурсы. В развитых странах между кредитными организациями и предпринимателями существует взаимная необходимость: коммерсанты нуждаются в кредитах, а КО – в сферах прибыльного вложения капитала.
Долгое время в пореформенной России отношения предпринимателей и КО значительно отличались от существующих в развитых странах: отечественные предприниматели не имели возможности или не хотели возвращать кредиты, а у российских банков были более привлекательные, чем производство, сферы вложения финансового ресурса, например, вложения средств в государственные ценные бумаги (ГКО). Однако после кризиса 1998 г. ситуация стала меняться к гораздо лучшему. Динамичное развитие отечественной промышленности вызвало растущий спрос на кредиты со стороны реального отрасли и снизило риск кредитования предприятий.
Кредитные системы развитых стран состоят из банковской системы, включающей Центральный Банк и финансовый сектор, а также страхового сектора и сектора специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов.
Банковская система России включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Кредитная организация (КО) – юридическое лицо, которое для извлечения дохода как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности». КО создается на основе любой формы собственности как домашнее общество. В состав кредитных организаций входят банки и небанковские КО.
Банк – кредитная организация, имеющая исключительное право воплотить в жизнь в совокупности следующие операции: привлекать во вклады денежные средства и открывать банковские счета физических и юридических лиц; размещать указанные средства от своих данных и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.
Небанковская КО – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР».
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией России, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР», Федеральным законом «О Центральном Банке России (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Банковское кредитование юридических и физических лиц на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным составляющим системы кредитования, так как отражают сущность и содержание кредита. Эти принципы стихийно сложились на раннем этапе развития займа, а затем нашли отражение в кредитном законодательстве. К принципам кредитования относятся: возвратность, платность и срочность.
Возвратность займа означает обязательность выплаты кредитору суммы основного долга на оговоренных условиях.
Принцип срочности займа состоит в том, что заемщик должен вернуть заемные средства не в любое подходящее для него время, а в заблаговременно оговоренные с кредитором сроки. Срок кредитования – это предельное время, в течение которого ссудные средства находятся в распоряжении заемщика. Несоблюдение данного принципа заемщиком влечет применение к нему санкций в форме увеличения взимаемого процента, а затем и предъявления экономических требований в судебном порядке.
Согласно принципу платности кредита, заемщик должен не только вернуть полученные от банка кредитные ресурсы, но и оплатить право на их применение, что связано с платностью услуг, оказываемых банками при кредитовании. За предоставление банковской ссуды в большинстве случаев взимается плата в виде процентов. Размер процентной ставки устанавливается сторонами в кредитном договоре.
Помимо основных принципов, выделяют три дополнительных принципа кредитования:
– обеспечение кредита. Он означает необходимость обеспечивания защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Возврат ссуды может быть реализован с использованием залога, банковских гарантий, страхования и других способов, предусмотренных законодательством и договором между партнерами;
– целевой характер кредита. Этот принцип распространяется на основная масса видов кредитных операций и выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора;
– дифференцированный характер займа. Данный принцип определяет дифференцированный подход кредитной организации к различным категориям заемщиков.
Совокупное использование на практике всех условий банковского кредитования позволяет соблюдать как общегосударственные интересы, так и интересы обеих сторон кредитной договоры – кредитора и заемщика. Статья размещена в рубрике: Статьи
