Кредит для коммерсанта
Эксперты считают, что динамика развития рынка кредитования малого бизнеса, в целом, положительная
За последние месяцы государство пытается предпринять ряд мер для ускорения развития малого предпринимательства в нашей стране. Одной из таких мер является некоторое упрощение процедуры предоставления кредитов частным коммерсантам, которые смогут не открывать расчетный счет в банке при получении ссуд в размере до 300 тысяч рублей. Однако такое упрощение по-прежнему не позволяет коммерческим банкам в массовом порядке кредитовать малый бизнес, так как для банков займы малому бизнесу - это всегда "дорого и рискованно".
Предоставление кредитных ресурсов предприятиям малого бизнеса по государственным программам также осуществляется в не слишком заметных объемах. Недавно правительством была одобрена программа поддержки малого бизнеса размером 3 млрд. рублей (100 млн. долларов США). Эти денежные средства под гарантии правительства займет на рынке Российский банк развития, на 100% принадлежащий государству. Затем он откроет кредитные линии коммерческим банкам, а те, в свою очередь, выдадут займы адептам малого бизнеса.
Но если посчитать существующие малые предприятия, зарегистрированные в качестве юридических лиц, а также коммерсантов без образования юридического лица, то окажется, что в среднем каждому из них правительственная программа поможет взять кредит меньше чем на 18 долларов США.
Кредитование малого бизнеса как и прежде остается для банков достаточно рискованным направлением деятельности, поэтому получить кредит большинству малых предприятий еще довольно сложно. Очевидно, что чем больше банков будет развивать кредитование малого бизнеса в дальнейшем, тем сильнее будет конкуренция в данном сегменте, что, в свою очередь, повлияет на необходимость предложения банками более широкого спектра кредитных товаров, а также на смягчение требований к заемщикам. Интересно отметить, что динамика развития данного сегмента кредитного рынка, в целом, положительная. В нынешнем году значительно повысился интерес банков к работе с малым бизнесом. Это можно объяснить обострением конкурентной борьбе между банками на рынке обслуживания среднего бизнеса и физических лиц, а также стабилизацией макроэкономической ситуации в стране.
Данный сегмент кредитного рынка имеет хорошие перспективы развития в будущем году, так как на сегодняшний день товарный рынок кредитования малого бизнеса освоен банками менее чем на 1 процент.
Представители малого бизнеса, равно как и банковское сообщество, едины во мнении относительно того, что надо принятие законодательной базы, которая позволила бы создать благоприятную среду для быстрого роста малых предприятий, такая как: система мер, способствующая развитию нормативно-правовой базы и направленных на создание условий для дебюрократизации экономики (регистрация юридических лиц, техническое регулировка, лицензирование), а также внедрению их на региональном уровне, снижение чрезмерной налоговой нагрузки на малый и средний бизнес, дополнительные механизмы снижения риска кредитования малого и среднего бизнеса, включая бюро кредитных историй, улучшения системы регистрации залогов имущества, содействие региональным администрациям, инфраструктуре поддержки малого и среднего бизнеса в регионах, а также руководителям и работникам предприятий-заемщиков в повышении уровня квалификации.
Основным источниками финансирования малых предприятий сегодня являются собственные средства владельцев бизнеса и частные займы. Наряду с оперативностью предоставления, займы частных инвесторов являются довольно дорогими кредитными ресурсами, проценты по ним в несколько раз выше банковских.
Товарные кредиты, предоставляемые поставщиками, также довольно сильно сказываются на себестоимости продукции и, как следствие, увеличивают цену реализации для конечного покупателя. Банки же всегда заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с клиентами. Поэтому, оформив кредит в банке, клиент получает многократный доступ к кредитным ресурсам и другим банковским продуктам и услугам. Для решения проблем малого предпринимательства, образующихся в процессе привлечения заемных средств Московский кредитный банк разработал интересные программы для кредитования предприятий малого бизнеса. Для определения финансового состояния вероятного заемщика используются скоринговые системы анализа. Основными преимуществами программ является отсутствие требования о проведении ежемесячного оборота по расчетному счету заемщика в банке на уровне фактической ссудной задолженности перед банком. Анализ деятельности клиента и формирование финансовой отчетности для целей кредитования проводится экспертами банка, что освобождает предприятие от крупного объема аналитической работы и сокращает время подготовки документов для подачи заявки.
Погашение займа осуществляется равными долями, что позволяет заранее спланировать финансовую деятельность предприятия, не зависеть от колебаний финансового товарного рынка, а также сэкономить на выплате процентов – сумма кредита, и, соответственно, начисляемых процентов уменьшается ежемесячно. Обсуждение заявки о выдаче кредита при наличии всех документов производится в течение 5 рабочих дней. Заявку на предоставление займа может подать предприятие малого бизнеса, ведущее финансово-хозяйственную деятельность на территории Москвы и Московской области не меньше 6 месяцев в сфере производства, торговли, предоставления услуг. Заемщиком может быть как предприниматель без образования юридического лица, так и отдельное юридическое лицо или общность компаний. Сумма кредитной сделки – от 5 000 до 150 000 долларов США. Кредиты могут предоставляться как в рублях, так и валюте (американские доллары, евро). Срок кредитования - до 12 месяцев, при кредитовании на приобретение и модернизацию основных средств – до 24 месяцев.
В качестве залогового обеспечения банк принимает следующие ликвидные активы: товары в обороте (не более 70% обеспечения), автотранспорт, производственное оборудование, недвижимость и др. Имущество, передаваемое в залог, может являться собственностью, как самого заемщика, так и руководителей фирмы-заемщика. Также неотъемлемым является оформление поручительств по кредиту владельцев бизнеса. Погашение основного долга и процентов осуществляется равными суммами ежемесячно. Возможен гибкий график погашения с учетом особенностей деятельности предприятия. Для оперативной выдачи не очень больших сумм (от 5 до 50 000 долларов) разработана программа экспресс – кредитования, где применяется упрошенная методика оценки экономических рисков. Процентные ставки на уровне среднерыночных. При невозможности оценки финансовых рисков может быть использована программа по кредитованию под внеоборотные активы, когда в качестве залога оформляется движимое и недвижимое имущество как самого заемщика, так и имущество третьих лиц. Кредиты должно быть выданы как в денежной, так и в документарной форме (гарантия, контргарантия, аккредитив). Денежное кредитование предоставляется как в форме разового кредита, так и в форме открытия возобновляемой и не повторяемой кредитной линии. Разработанная и внедренная в МКБ технология позволяет, с одной стороны, действительно качественно оценить экономическое положение клиента, с другой - уложиться в максимально короткие сроки.
Что ж, система кредитования малого бизнеса, пусть медленно, но все-таки развивается. Банковский сектор предлагает предпринимателям разного рода возможности для расширения бизнеса. Президент РФ В. Путин несколько раз заявлял о том, что содействие малому бизнесу является одним из стратегических направлений развития страны на ближайшие годы. Статья размещена в рубрике: Другое
